Cara Hitung Rasio Utang (DTI) dan Batas Amannya

Ringkasan: Rasio utang atau DTI adalah total cicilan per bulan dibagi penghasilan per bulan, dikali 100. Jaga di bawah 30-35 persen agar keuangan sehat dan pengajuan kredit lolos. Hitung dengan menjumlahkan semua cicilan rutin (KPR, KKB, KTA, kartu kredit, paylater, pinjol), lalu bagi dengan gaji bersih.

Sebelum bank menyetujui KPR, KTA, atau kredit kendaraan, ada satu angka yang mereka cek diam-diam: rasio utang kamu. Banyak orang kaget pengajuannya ditolak padahal gaji terlihat besar dan riwayat BI Checking bersih. Penyebabnya sering bukan gaji yang kurang, tapi cicilan yang sudah terlalu menumpuk. Angka inilah yang disebut DTI, dan kamu bisa menghitungnya sendiri dalam lima menit sebelum bank melakukannya untukmu.

Apa itu DTI atau rasio utang?

DTI singkatan dari debt-to-income ratio, atau rasio utang terhadap penghasilan. Sederhananya: dari setiap gaji yang kamu terima, berapa persen yang sudah "dipesan" untuk membayar cicilan utang.

Bank memakai DTI sebagai ukuran kemampuan bayar. Semakin tinggi DTI, semakin sedikit sisa gaji untuk kebutuhan hidup dan dana darurat, dan semakin besar risiko kamu gagal bayar saat ada kejadian tak terduga. Karena itu DTI tinggi adalah salah satu alasan utama pengajuan kredit ditolak.

Bagaimana rumus dan cara menghitung DTI?

Rumusnya satu baris saja:

DTI = (Total cicilan utang per bulan / Penghasilan per bulan) x 100%

Tiga langkah praktisnya:

1. Jumlahkan semua cicilan rutin per bulan. Masukkan KPR, kredit kendaraan (KKB), KTA, tagihan minimum kartu kredit, paylater, dan pinjol. Yang dihitung adalah kewajiban bayar bulanan, bukan total saldo utang.
2. Tentukan penghasilan per bulan. Pakai penghasilan bersih (take-home pay) agar lebih realistis. Sebagian bank memakai penghasilan kotor, jadi hasilnya bisa sedikit berbeda dari hitungan internal mereka.
3. Bagi lalu kali 100. Hasilnya adalah DTI kamu dalam persen.

Contoh perhitungan

Misalkan gaji bersih Budi Rp 8.000.000 per bulan dengan cicilan berikut:

DTI Budi = (Rp 2.200.000 / Rp 8.000.000) x 100% = 27,5%.

Angka 27,5 persen masih di zona aman. Tapi kalau Budi menambah KPR dengan cicilan Rp 2.500.000, total cicilan jadi Rp 4.700.000 dan DTI melonjak ke 58,75 persen. Di angka itu, hampir pasti pengajuan KPR-nya ditolak.

Berapa batas aman rasio utang?

Tidak ada satu angka resmi tunggal, tapi praktik perbankan dan perencana keuangan di Indonesia umumnya memakai patokan berikut:

Patokan paling umum yang dipakai perencana keuangan adalah maksimal 30-35 persen dari penghasilan untuk seluruh cicilan. Beberapa bank masih mau memproses pengajuan sampai sekitar 40 persen tergantung profil dan stabilitas penghasilan, tapi di atas itu ruang gerakmu sangat sempit.

Aturan khusus KPR: 28/36

Untuk rumah, banyak bank dan referensi internasional memakai aturan 28/36:

• Maksimal 28 persen dari penghasilan untuk cicilan rumah saja (pokok, bunga, dan biaya terkait seperti asuransi).
• Maksimal 36 persen untuk total seluruh utang termasuk KPR.

Artinya, kalau cicilan non-KPR kamu sudah memakan 20 persen gaji, ruang untuk cicilan KPR tinggal sekitar 16 persen agar total tetap di 36 persen. Memahami batas ini sejak awal menghindarkanmu dari kekecewaan saat pengajuan diproses. Kalau pengajuanmu tetap mentok, baca penyebab KPR ditolak bank dan solusinya untuk tahu faktor lain di luar DTI.

Apa bedanya DTI dengan rasio yang dipakai bank?

Saat menilai pengajuan, bank sering menyebutnya DBR (debt burden ratio) atau DSR (debt service ratio). Konsepnya sama persis dengan DTI: total kewajiban cicilan dibagi penghasilan. Perbedaannya hanya pada detail teknis, misalnya apakah memakai penghasilan kotor atau bersih, dan apakah penghasilan pasangan ikut digabung (joint income).

Karena itu, kalau kamu menghitung DTI sendiri di angka 35 persen tapi memakai penghasilan bersih, hasil hitung bank bisa sedikit lebih rendah jika mereka memakai penghasilan kotor. Tetap lebih aman menghitung dengan penghasilan bersih agar kamu tidak terlalu optimistis.

Bagaimana cara menurunkan DTI?

DTI tinggi bukan vonis permanen. Berikut langkah menurunkannya, dari yang paling cepat berdampak:

1. Lunasi utang bersaldo kecil dulu. Menghapus satu cicilan, sekecil apa pun, langsung memangkas total cicilan bulananmu. Strategi ini juga memberi rasa menang yang menjaga motivasi.
2. Konsolidasi utang bunga tinggi. Gabungkan beberapa utang berbunga tinggi (kartu kredit, paylater) ke satu pinjaman berbunga lebih rendah sehingga cicilan total turun. Pelajari caranya di konsolidasi utang dari banyak pinjaman jadi satu cicilan.
3. Hindari ambil kredit baru. Setiap cicilan baru langsung menaikkan DTI. Tahan dulu pembelian yang bisa ditunda sampai rasio turun.
4. Tambah penghasilan. Karena DTI adalah rasio, menaikkan penyebut (penghasilan) sama efektifnya dengan menurunkan pembilang (cicilan). Penghasilan tambahan yang stabil juga memperkuat profil di mata bank.
5. Negosiasi ulang tenor. Untuk utang yang ada, memperpanjang tenor bisa menurunkan cicilan bulanan dan DTI, tapi hati-hati: total bunga yang dibayar bisa membengkak. Pakai cara ini hanya kalau benar-benar perlu.

Kesalahan umum saat menghitung DTI

• Lupa memasukkan paylater dan pinjol. Cicilan kecil yang tersebar sering terlupa, padahal tetap dihitung bank lewat data SLIK OJK (BI Checking).
• Memakai total saldo utang, bukan cicilan bulanan. Yang dipakai adalah kewajiban per bulan, bukan sisa pokok keseluruhan.
• Menghitung tagihan kartu kredit dari pemakaian, bukan tagihan minimum. Untuk DTI, biasanya yang dipakai adalah pembayaran minimum bulanan, bukan seluruh limit.
• Mengabaikan dana darurat. DTI 35 persen yang aman bisa berubah menjadi krisis jika kamu tidak punya tabungan saat penghasilan terganggu.

Kesimpulan

DTI adalah cermin jujur kondisi keuangan: total cicilan dibagi penghasilan, dikali 100. Jaga di bawah 30-35 persen agar gajimu tidak habis untuk bayar utang dan pengajuan kredit lebih mudah lolos. Hitung angka ini sebelum mengajukan kredit besar seperti KPR, gunakan aturan 28/36 sebagai rambu, dan kalau sudah terlanjur tinggi, fokus melunasi cicilan kecil serta mengonsolidasi utang bunga tinggi. Angka di kepala bank sebaiknya sudah lebih dulu kamu ketahui sendiri.

Sumber: Otoritas Jasa Keuangan (ojk.go.id) untuk edukasi pengelolaan utang dan data SLIK, serta Bank Indonesia (bi.go.id) terkait ketentuan kredit perbankan.