Kalkulator dana pensiun
Berapa total dana yang kamu butuhkan untuk pensiun nyaman, dan berapa harus disisihkan tiap bulan mulai sekarang?
Kalkulator dana pensiun (aturan 4%)
Berapa total dana yang kamu butuhkan untuk pensiun, dan berapa harus disisihkan tiap bulan mulai sekarang?
Aturan 4%: dana pensiun = pengeluaran tahunan saat pensiun dibagi withdrawal rate. Asumsi return tetap; realita pasar berfluktuasi. Angka indikatif, bukan jaminan.
Rumus dana pensiun (aturan 4%)
Aturan praktis paling populer: dana pensiun = pengeluaran tahunan saat pensiun × 25 (setara withdrawal rate 4%). Misal butuh Rp 10 juta/bulan = Rp 120 juta/tahun, maka target sekitar Rp 3 miliar. Versi konservatif untuk Indonesia memakai 3-3,5% (kali 28-33) karena inflasi cenderung lebih tinggi.
Kenapa mulai sedini mungkin?
Compound interest sangat sensitif terhadap waktu. Mulai usia 25-30 dengan porsi reksa dana saham besar membuat beban setoran bulanan jauh lebih ringan, karena pertumbuhan bunga di atas bunga melakukan sebagian besar pekerjaan. Mulai usia 40+ butuh setoran 2-3 kali lebih besar untuk target yang sama.
BPJS saja tidak cukup
BPJS Ketenagakerjaan (JHT + JP) umumnya hanya menutup 30-50% gaji terakhir. Dana pensiun mandiri lewat reksa dana atau DPLK adalah pelengkap wajib. Mendekati pensiun, lakukan de-risking: geser portofolio dari agresif ke konservatif secara bertahap.
Pertanyaan yang sering ditanya
Apa itu aturan 4% (safe withdrawal rate)?
Aturan 4% menyatakan kamu bisa menarik 4% dari portofolio per tahun dan dananya bertahan sekitar 30 tahun. Praktisnya: dana pensiun yang dibutuhkan = pengeluaran tahunan saat pensiun dibagi 4% (atau dikalikan 25). Di Indonesia, sebagian perencana memakai 3-3,5% sebagai versi lebih konservatif karena inflasi cenderung lebih tinggi dari Amerika Serikat.
Apakah BPJS Ketenagakerjaan cukup untuk pensiun?
Tidak untuk sebagian besar orang. JHT (Jaminan Hari Tua) dan JP (Jaminan Pensiun) BPJS Ketenagakerjaan biasanya hanya menutup sekitar 30-50% gaji terakhir. Sisanya harus dilengkapi dengan tabungan dan investasi pensiun mandiri seperti reksa dana atau DPLK.
Kenapa pengeluaran saat pensiun lebih besar dari sekarang?
Karena inflasi. Pengeluaran Rp 10 juta per bulan hari ini bisa setara lebih dari Rp 24 juta per bulan dalam 25 tahun dengan inflasi 4% per tahun. Kalkulator ini otomatis menyesuaikan target dengan inflasi, jadi daya beli pensiunmu tetap terjaga.
Berapa return investasi yang realistis untuk dana pensiun?
Untuk horizon panjang 20-30 tahun, portofolio dengan porsi saham/reksa dana saham yang besar secara historis memberi sekitar 8-12% per tahun di Indonesia. Semakin mendekati pensiun, geser bertahap ke instrumen lebih konservatif (de-risking) untuk melindungi dana dari penurunan pasar di awal masa pensiun.
Bagaimana kalau mulai menabung pensiun terlambat?
Setoran bulanan harus jauh lebih besar, atau target disesuaikan (pensiun lebih lambat atau gaya hidup lebih sederhana). Karena efek compound interest, telat 10 tahun bisa berarti setoran 2-3 kali lipat untuk mencapai dana pensiun yang sama.
Pelajari lebih dalam di Panduan Persiapan Pensiun, Berapa uang yang dibutuhkan untuk pensiun, atau aturan 4% safe withdrawal rate.